Credius IFN S.A. – dobanda de 99% – Este legala o asemenea dobanda?

Este legal ca un IFN sa perceapa o dobanda de 99%? Credius IFN – clauze contractuale ce pot fi considerate abuzive

Problema dvs. juridica:

Buna ziua. In luna martie 2017 am facut un imprumut de nevoie personale la Credius IFN, pentru suma de 7000 lei pe o perioada de 60 luni, in urmatoarele conditii:
Rata lunară = 719 LEI, comision de administrare lunar = 2.000 lei, DAE = 272% la incheierea contractului; cuantumul dobanzii pe zi in cazul in care imprumutatul se retrage = 19,25 lei.

Am achitat 10 rate, in jur de 9.000 RON, dupa care am solicitat rambursare anticipata. Credius IFN a trimis Notificare cu restul de plata de aproximativ 10.000 lei. Nu am fost de acord cu aceasta suma, considerand-o prea mare, dupa care am primit alte notificari, urmand sa fim executati silit la inceputul anului 2019 pentru suma de 40.000 lei pentru care ni s-a pus poprire bancara.

Va rog sa imi spuneti daca aceste clauze sunt legale, iar dobanda de 99 % este legala si daca nu, unde ma pot adresa si cum pot beneficia de serviciile firmei dumneavoastra. Multumesc!

Raspuns avocat:

Voi incepe prin a va spune ca trebuie considerat  ca fiind ilegala perceperea unei dobanzi de 99%/an!

Comisionul de administrare, comisionul lunar şi D.A.E. sunt clauze care nu au fost negociate direct cu consumatorul, deoarece fac parte dintr-un contract standard utilizat de instituţia financiară, imprumutatul neavând altă posibilitate decât să le accepte în bloc. In principal  entitatea nebancara, are obligatia sa se supuna tuturor reglementarilor in vigoare emise de catre BNR, cat si legii ce reglementeaza activitatea bancara si anume Regulamentul nr. 17 din 12 dec. 2012.
Monitorul Oficial, Partea I 855 18.dec. 2012 Intrare în vigoare la 18 dec.2012
Regulament privind unele condiţii de creditare.

(2) Împrumutătorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiţiile de acordare şi de garantare a creditelor prevăzute la alin. (1). (fraza ce intra in conflict cu codul civil)

De referinta, dobanda nu ii este interzisa imprumutatorului, atata vreme cat ea nu intra in contradictie cu dispozitiile celorlalte legi sau poate chiar legilor de drept comun si anume Codul Civil.

Astfel, desi legea cat si normele BNR (ce sunt in favoarea bancilor) nu a interzis IFN-ului, aplicarea unei anume dobanzi, s-a nascut necesitatea coroborarii anumitor articole pentru a ajunge la concluzia legitima ca dobanda de 99% este o dobanda ce ar putea sa fie abuziva (legea 193/2000)  sau nula absolut! Cod Civil art. 1179.

In conditiile in care discutam de o dobanda de 99% pentru a putea incepe analiza acestei dobanzi colosale, este necesar sa intelegem ca orice contract de credit, este guvernat de catre elemente ce tin de codul civil, dupa cum urmeaza:

Condiţiile esenţiale pentru validitatea contractului

(1) Condiţiile esenţiale pentru validitatea unui contract sunt:

1. capacitatea de a contracta;

2. consimţământul părţilor;

3. un obiect determinat şi licit;

4. o cauză licită şi morală.

In coroborare, asa cum am spus, cu art. 1236 cod civil

(1) Cauza trebuie să existe, să fie licită şi morală.

(2) Cauza este ilicită când este contrară legii şi ordinii publice.

(3) Cauza este imorală când este contrară bunelor moravuri.

Ce inseamna bunele moravuri?

Constituie ansamblul normelor de conduita cu caracter moral, la care legea civila face uneori trimitere pentru a fi luate in considerare de catre instanta, ca un criteriu de apreciere a caracterului imperativ al unor texte de lege, a caracterului ilicit al unei cauze sau conditiile contractuale.

Bunele moravuri desemnează totalitatea regulilor de conduită, care s-au conturat în conştiinţa societăţii şi a căror respectare s-a impus cu necesitate, printr-o experienţă şi practică îndelungată. Conţinutul acestei noţiuni, aşa cum s-a observat, este variabil în timp şi spaţiu; prin urmare, instanţele de judecată sunt chemate să determine normele care o compun şi să le aplice de la caz la caz. De aceea, s-a încercat definirea acestei noţiuni ca reprezentând „locurile comune ale mentalităţii unei societăţi la un moment dat.

In societatea romaneasca nu se poate spune ca este conform bunelor moravuri, sa percepi dobanzi de 99%.

Apreciez că aceste clauze, pun probleme sub aspectul echilibrului contractual, în sensul că oferă IFN-ului dreptul discreţionar de a încasa comisioane nejustificate faţă de clienţi.

Convenţiile încheiate de părţi au putere de lege, într-adevăr, însă, acestea trebuie să fie legale şi în niciun caz abuzive.

IFN-ul nu explică în niciun mod scopul solicitării dobanzii de retragere (plata anticipata), astfel încât, clientul să înţeleagă de ce i se solicită, fiind obligat să achite sume de bani pentru care nu are nicio culpă, iar
comisionul de administrare lunar de 2.000 lei nu se justifica.

Raporturile comerciale trebuie sa se bazeze pe încredere şi colaborare, iar părţile să-şi asigure un echilibru în aceste relaţii şi nu să transforme o relaţie comercială într-o afacere abuzivă numai în favoarea unei părţi.