Conversia creditelor din valuta in lei
Autor av. Carmen Leon | octombrie 12 , 2014 | 1
Conversia creditelor din valuta in lei. Conditiile in care s-ar putea realiza conversia creditelor din valuta (CHF, euro, dolari) in lei
Conform Directivei 2014/17/UE, „cursul de schimb la care se efectuează conversia este rata de schimb a pietei aplicabilă în ziua aplicării conversiei, dacă contractul de credit nu specifică altfel.”
Aceasta directivă europeană urmeaza sa fie transpusă în legislaţia naţională în termen de doi ani, respective pana in martie 2016.
Senatul a adoptat o propunere legislativa, aflat acum in dezbaterea Parlamentului, avand in vedere si propunerile BNR, pentru completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului 50/2010 privind contractele pentru consumatori, care prevede posibilitatea conversiei creditelor din valuta in lei, fara mentinerea altor costuri (comisioane).
Propunerea legislativă prevede includerea unor clauze în contractele de credit încheiate în valuta prin care se instituie dreptul consumatorului de a opta pentru convertirea creditului într-o monedă alternativă, fără comisioane, şi se stabileşte la cursul de schimb la care se efectuează conversia.
Aceasta poate să fie moneda în care în principal consumatorul îşi are veniturile, fie moneda statului membru UE în care consumatorul fie şi-a avut reşedinţa la momentul la care a fost încheiat contractul de credit, fie îşi are reşedinţa în prezent, sau orice altă monedă solicitată de consumator.
Instituţia de credit trebuie sa avertizeze consumatorul, în cazul în care ratele periodice variază cu mai mult de 20% în raport cu valoarea la care s-ar ridica dacă s-ar aplica cursul de schimb de la momentul încheierii contractului între moneda contractului de credit şi moneda naţională, acesta putând să opteze pentru convertirea în moneda care îl avantajeză mai mult, fără a dăuna principiilor legilor şi reglemetărilor interne ale instituţiilor bancare
Cursul de schimb la care se efectuază conversia este rata de schimb a pieţei, aplicabilă în ziua realizării conversiei, dacă în contractul de credit nu se specifică altfel.
Aceste prevederi se aplică şi contractelor de credit aflate în curs de derulare, creditorii având obligaţia ca, la solicitarea consumatorilor, în termen de 90 de zile de la data intrării în vigoare a legii, să asigure conformitatea contractului cu aceste prevederi.
Subiectul conversiei creditelor este disputat in prezent si in instante.
In procesul de la Galati, este vorba despre un credit in CHF in care Volksbank a inserat o clauza potrivit careia banca are dreptul, dar nu si obligatia, de a converti creditul din CHF in RON, in situatia in care cursul valutar se va majora cu mai mult de 10% fata de momentul acordarii creditului.
Cursul CHF/RON a crescut cu peste 10% in octombrie 2008, fara ca banca sa-l converteasca in lei, nici din proprie initiativa, nici la cererea clientului, motiv pentru care judecatorii au hotarat ca este vorba de o clauza abuziva a bancii si au decis efectuarea conversiei la cursul din data acordarii plus 10%, asa cum era stipulat in contract. Aceste este un caz particular, ce nu poate constitui o referinta pentru toate creditele.
Aceasta clauza din contract, exista in putine contracte de credit, atat la Volksbank cat si la alte banci. In majoritatea contractelor in valuta se prevede doar faptul ca imprumutul se ramburseaza in valuta in care s-a acordat, la cursul zilei in care se platesc ratele lunare, iar clientul suporta riscul valutar.